2023年中央金融工作会议首次提出ღ✿✿ღ，做好科技金融ღ✿✿ღ、绿色金融ღ✿✿ღ、普惠金融ღ✿✿ღ、养老金融ღ✿✿ღ、数字金融“五篇大文章”ღ✿✿ღ。日前ღ✿✿ღ，多家商业银行均在2024年的三季报中披露了相关进展和成效ღ✿✿ღ。在普惠金融方面ღ✿✿ღ，各家银行都加大了普惠信贷供给ღ✿✿ღ，并加速推动数字化转型进程ღ✿✿ღ，进一步扩大普惠金融服务覆盖面ღ✿✿ღ。

　　国家金融监督管理总局最新数据显示ღ✿✿ღ，截至今年三季度末ღ✿✿ღ，全国普惠型小微企业贷款余额32.58万亿元ღ✿✿ღ，同比增长14.69%ღ✿✿ღ。其中ღ✿✿ღ，普惠型小微企业信用贷款余额8.64万亿元凯发K8旗舰厅AG登录最新版APPღ✿✿ღ，同比增长29.82%ღ✿✿ღ，占普惠型小微企业贷款余额的26.70%ღ✿✿ღ。2024年前三季度ღ✿✿ღ，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.42%ღ✿✿ღ，较2023年下降0.35个百分点ღ✿✿ღ。

　　从已披露的三季报中可以发现ღ✿✿ღ，各家银行都持续加大普惠金融拓展力度ღ✿✿ღ，贷款余额较年初增长较快ღ✿✿ღ。例如ღ✿✿ღ，中国农业银行的普惠金融领域贷款（人民银行口径）余额为4.59万亿元ღ✿✿ღ，年增量突破万亿元ღ✿✿ღ，余额ღ✿✿ღ、增量保持同业首位ღ✿✿ღ；普惠型小微贷款客户数455万户ღ✿✿ღ，新增102万户ღ✿✿ღ；民营企业贷款余额6.56万亿元ღ✿✿ღ，新增1.11万亿元ღ✿✿ღ。中国建设银行普惠金融贷款余额3.29万亿元ღ✿✿ღ，较上年末增加2484.61亿元ღ✿✿ღ；普惠金融贷款客户337万户ღ✿✿ღ，较上年末增加19.50万户ღ✿✿ღ。中国银行普惠型小微企业贷款余额较年初增长23.23%ღ✿✿ღ，贷款户数约140万户ღ✿✿ღ；为超过3.8万户国家级ღ✿✿ღ、省级专精特新中小企业提供授信5548亿元ღ✿✿ღ。

　　记者还注意到ღ✿✿ღ，国有大型银行今年继续下调了普惠型小微企业贷款平均利率ღ✿✿ღ。一位股份制商业银行的普惠信贷经理告诉记者ღ✿✿ღ，该行的存量小微贷款客户数量每年都会有一些波动ღ✿✿ღ，但整体能够实现正增长ღ✿✿ღ。她认为ღ✿✿ღ，拓宽客群的两个有效途径就是拓宽供应链上下游企业ღ✿✿ღ，以及走进小微企业园区ღ✿✿ღ、深挖园区企业的贷款需求ღ✿✿ღ。

　　在激烈的市场竞争下ღ✿✿ღ，股份制商业银行仍取得了不错的成绩ღ✿✿ღ。截至9月末黑崎彩ღ✿✿ღ，中信银行普惠型小微企业贷款余额5882.25亿元ღ✿✿ღ，较上年末增加431.49亿元ღ✿✿ღ，贷款增速高于该行各项贷款平均增速ღ✿✿ღ；有贷款余额客户数30.50万户ღ✿✿ღ，较上年末增加2.14万户ღ✿✿ღ。截至9月末ღ✿✿ღ，浙商银行普惠型小微企业贷款余额3329.03亿元ღ✿✿ღ，较年初新增127.76亿元ღ✿✿ღ；贷款户数14.79万户ღ✿✿ღ，较年初新增0.81万户ღ✿✿ღ。

　　为实现普惠信贷供给保量ღ✿✿ღ、稳价ღ✿✿ღ、优结构ღ✿✿ღ，更好满足小微企业ღ✿✿ღ、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求ღ✿✿ღ，今年3月份ღ✿✿ღ，国家金融监督管理总局发布了《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》ღ✿✿ღ。

　　保量ღ✿✿ღ，即保持普惠信贷支持力度ღ✿✿ღ。银行业金融机构要聚焦小微企业经营性资金需求ღ✿✿ღ，合理确定信贷投放节奏ღ✿✿ღ，力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标ღ✿✿ღ，同时力争实现涉农贷款余额增长ღ✿✿ღ、脱贫地区贷款余额增长ღ✿✿ღ。

　　稳价ღ✿✿ღ，即稳定信贷服务价格ღ✿✿ღ。银行业金融机构要加强小微企业ღ✿✿ღ、涉农贷款定价管理ღ✿✿ღ，根据贷款市场报价利率（LPR）ღ✿✿ღ，合理确定普惠型小微企业贷款ღ✿✿ღ、涉农贷款利率水平ღ✿✿ღ。加强服务价格披露ღ✿✿ღ，做好充分告知ღ✿✿ღ，确保小微企业ღ✿✿ღ、涉农经营主体了解其实际承担的融资成本ღ✿✿ღ。

　　优结构ღ✿✿ღ，即优化信贷供给结构ღ✿✿ღ。银行业金融机构要增强对小微企业法人服务能力ღ✿✿ღ，加大首贷ღ✿✿ღ、续贷投放ღ✿✿ღ，扩大服务覆盖面ღ✿✿ღ。加强小微企业ღ✿✿ღ、涉农专属产品开发ღ✿✿ღ，打造特色品牌ღ✿✿ღ，提升服务专业性ღ✿✿ღ。支持在风险可控前提下ღ✿✿ღ，对于农户经营性贷款ღ✿✿ღ，可参照小微企业续贷条件开展续贷ღ✿✿ღ。积极开发小额信用贷款产品ღ✿✿ღ，推广随借随还的循环贷模式ღ✿✿ღ，灵活便捷地满足小微企业ღ✿✿ღ、个体工商户ღ✿✿ღ、农户ღ✿✿ღ、农业转移人口等群体的资金需求ღ✿✿ღ。

　　但是ღ✿✿ღ，由于小微企业自身抗风险能力弱ღ✿✿ღ、经营不确定性大ღ✿✿ღ，在实践中ღ✿✿ღ，出于贷款发生不良后被追责的担忧ღ✿✿ღ，基层信贷人员常有“惜贷”的现象ღ✿✿ღ。招联首席研究员董希淼表示ღ✿✿ღ，此前尽职免责难以落实到位ღ✿✿ღ，主要是缺乏明确的ღ✿✿ღ、可量化的标准ღ✿✿ღ、边界ღ✿✿ღ。如果免责标准过于宽松ღ✿✿ღ，容易产生道德风险ღ✿✿ღ；如果标准过于严格ღ✿✿ღ，就起不到作用ღ✿✿ღ。

　　为进一步完善银行业金融机构普惠信贷管理机制ღ✿✿ღ，推动普惠信贷持续健康发展ღ✿✿ღ，国家金融监督管理总局在今年8月份印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》ღ✿✿ღ，将适用对象扩大至小型微型企业ღ✿✿ღ、个体工商户ღ✿✿ღ、小微企业主和农户等重点领域贷款ღ✿✿ღ，细化免责ღ✿✿ღ、追责情形ღ✿✿ღ，切实为基层信贷人员松绑减负ღ✿✿ღ，解除敢贷ღ✿✿ღ、愿贷的后顾之忧ღ✿✿ღ。

　　董希淼建议ღ✿✿ღ，应持续开展对银行机构的督导ღ✿✿ღ，通过现场检查ღ✿✿ღ、窗口指导ღ✿✿ღ、内部座谈等方式ღ✿✿ღ，倒逼银行进一步完善内部机制ღ✿✿ღ，优化激励约束机制ღ✿✿ღ，探索普惠信贷各环节尽职情形的基本认定标准ღ✿✿ღ，通过明确尽职ღ✿✿ღ、免责边界问题ღ✿✿ღ，将尽职免责ღ✿✿ღ、容错纠错等原则落到实处ღ✿✿ღ，最大程度打消基层客户经理的顾虑ღ✿✿ღ，让基层机构和客户经理“敢贷ღ✿✿ღ、能贷凯发K8旗舰厅AG登录最新版APPღ✿✿ღ、愿贷”ღ✿✿ღ。

　　多位银行工作人员告诉记者ღ✿✿ღ，小微企业经营灵活多变ღ✿✿ღ，融资需求呈现规模小ღ✿✿ღ、频度高ღ✿✿ღ、时间急的特点ღ✿✿ღ，传统信贷政策往往不足以充分贴合他们的实际经营需要ღ✿✿ღ。这不仅需要商业银行提供更多支持ღ✿✿ღ，也需要地方平台发挥自身优势ღ✿✿ღ，结合实际降低企业融资成本ღ✿✿ღ。近年来ღ✿✿ღ，宜春市城司不断拓宽融资渠道ღ✿✿ღ，截至目前ღ✿✿ღ，共融资授信35.15亿元ღ✿✿ღ，其中银行贷款7.97亿元ღ✿✿ღ、中期票据21.92亿元ღ✿✿ღ、政府专项债券2.74亿元ღ✿✿ღ，为城市基础设施建设以及民生项目建设提供了资金保障凯发K8旗舰厅AG登录最新版APPღ✿✿ღ。

　　今年9月份ღ✿✿ღ，国家金融监督管理总局发布了《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》ღ✿✿ღ。一是将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业ღ✿✿ღ，贷款到期后有真实融资需求ღ✿✿ღ，同时存在临时资金困难的小微企业ღ✿✿ღ，均可申请续贷支持ღ✿✿ღ。二是明确小微企业流动资金贷款和小微企业主ღ✿✿ღ、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期ღ✿✿ღ。三是将续贷政策阶段性扩大至中型企业ღ✿✿ღ，期限暂定为三年ღ✿✿ღ。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为ღ✿✿ღ，续贷业务有助于缓解小微企业融资压力ღ✿✿ღ，降低企业融资成本ღ✿✿ღ，在稳定企业经营与发展预期ღ✿✿ღ，激发微观主体活力方面有重要意义ღ✿✿ღ。此次优化续贷政策ღ✿✿ღ，有助于进一步增强金融机构服务能力ღ✿✿ღ，让更多企业获得金融支持ღ✿✿ღ。

　　普惠金融ღ✿✿ღ，“普”是目标ღ✿✿ღ，“惠”是关键ღ✿✿ღ。实现普惠金融的高质量发展ღ✿✿ღ，需要统筹兼顾“普”与“惠”凯发K8旗舰厅AG登录最新版APPღ✿✿ღ，提升金融服务的可得性ღ✿✿ღ、覆盖面ღ✿✿ღ、满意度ღ✿✿ღ，构建多层次ღ✿✿ღ、广覆盖ღ✿✿ღ、差异化的普惠金融体系ღ✿✿ღ。

　　基于当前已经取得的成果ღ✿✿ღ，普惠金融如何提质再升级？中国人民银行副行长陆磊表示黑崎彩ღ✿✿ღ，“政策取向+金融机构服务”是发展普惠金融的两大支柱ღ✿✿ღ，一方面要有政策ღ✿✿ღ，另一方面还要有金融机构的服务ღ✿✿ღ，缺一不可ღ✿✿ღ。

　　在政策层面ღ✿✿ღ，政策设计突出发展重点ღ✿✿ღ，引导更多金融资源配置到重点领域和重点人群ღ✿✿ღ，促进城乡区域平衡协调发展ღ✿✿ღ，增强社会公平和机会均等ღ✿✿ღ。健全管理制度和落地督导ღ✿✿ღ，引导金融机构用好用足货币政策工具ღ✿✿ღ、债券融资支持工具等金融工具ღ✿✿ღ。

　　在金融机构层面ღ✿✿ღ，金融机构的服务创新与升级是普惠金融提质增效的重要途径ღ✿✿ღ。一方面ღ✿✿ღ，要发挥各类金融机构的比较优势ღ✿✿ღ，突出特色化服务功能ღ✿✿ღ，加快健全敢贷ღ✿✿ღ、愿贷ღ✿✿ღ、能贷ღ✿✿ღ、会贷的长效机制ღ✿✿ღ，确保信贷资金直达小微企业ღ✿✿ღ，聚焦痛点难点优化金融产品和服务模式ღ✿✿ღ。另一方面ღ✿✿ღ，要用好技术ღ✿✿ღ，通过科技赋能和数据引领ღ✿✿ღ，推动金融科技和普惠金融深度融合ღ✿✿ღ，提高普惠金融服务的便利度和可得性ღ✿✿ღ。

　　例如ღ✿✿ღ，中国建设银行不断丰富金融服务场景ღ✿✿ღ，截至9月30日ღ✿✿ღ，“裕农通”APP平台注册用户1833万户ღ✿✿ღ，较上年末增加467万户ღ✿✿ღ；“裕农贷款”余额2920.64亿元ღ✿✿ღ，较上年末增加965.08亿元ღ✿✿ღ。中国邮政储蓄银行深化全方位一站式综合服务ღ✿✿ღ，构建普惠金融“信贷+”综合服务模式ღ✿✿ღ，通过“1+N”客户服务团组ღ✿✿ღ，为客户提供个性化ღ✿✿ღ、定制化的主办行服务方案ღ✿✿ღ，依托“邮储易企营”平台ღ✿✿ღ，积极赋能中小企业数字化转型ღ✿✿ღ。浙商银行加快建设数字普惠ღ✿✿ღ，坚持“线上+线下”模式ღ✿✿ღ，推广以“数科贷”“数易贷”“数字化合作项目”为核心的“1+1+N”数字化业务产品服务体系ღ✿✿ღ，截至9月末ღ✿✿ღ，“数科贷”新增20.14亿元ღ✿✿ღ，“数易贷”新增13.56亿元ღ✿✿ღ。

　　为了让信贷资金精准直达有融资需求的困难企业ღ✿✿ღ，相关部门正陆续作出新的尝试ღ✿✿ღ。10月15日ღ✿✿ღ，国家金融监督管理总局与国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制动员部署视频会议提出ღ✿✿ღ，通过开展“千企万户大走访”活动ღ✿✿ღ，深入园区ღ✿✿ღ、社区ღ✿✿ღ、乡村ღ✿✿ღ，全面摸排融资需求ღ✿✿ღ，形成“两张清单”ღ✿✿ღ，把符合条件的小微企业推荐给银行机构ღ✿✿ღ，银行机构及时ღ✿✿ღ、精准对接ღ✿✿ღ，实现信贷资金直达基层ღ✿✿ღ、快速便捷ღ✿✿ღ、利率适宜ღ✿✿ღ。

　　10月25日ღ✿✿ღ，由中国人民银行征信中心推出的全国中小微企业资金流信用信息共享平台正式上线试运行ღ✿✿ღ，该平台主要服务中小微企业和个体工商户等经营主体凯发K8旗舰厅AG登录最新版APPღ✿✿ღ。陆磊表示ღ✿✿ღ，我国的普惠金融特别是数字普惠ღ✿✿ღ，在全球保持着领跑地位ღ✿✿ღ。目前ღ✿✿ღ，金融服务的可得性ღ✿✿ღ、覆盖面ღ✿✿ღ、满意度持续提高ღ✿✿ღ，金融改革发展成果也惠及了越来越多的群众ღ✿✿ღ。

　　业内人士分析ღ✿✿ღ，下一步ღ✿✿ღ，金融机构将重技术应用ღ✿✿ღ、重落地实效ღ✿✿ღ。具体来看ღ✿✿ღ，探索普惠金融与人工智能ღ✿✿ღ、大数据ღ✿✿ღ、云计算ღ✿✿ღ、区块链等先进技术交叉融合ღ✿✿ღ，加大金融科技研发投入ღ✿✿ღ，开发个性化金融产品ღ✿✿ღ，提升数字化获客能力ღ✿✿ღ，打造数字普惠金融平台等将成为工作重点黑崎彩ღ✿✿ღ。K8凯发ღ✿✿ღ，凯发k8国际APPღ✿✿ღ。凯发K8国际娱乐官网ღ✿✿ღ。